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「子どもの教育費、なんとなく準備しているけど、これで足りるのか正直わからない」
うちには6歳と8歳の子どもが2人います。私立も視野に入れると、大学費用だけで1人あたり数百万円では足りない可能性がある。そう気づいて、4歳のときから本格的にNISAで積み立てを始めました。
この記事では、教育費の現実と、学資保険ではなくNISAを選んだ理由、実際にどう積み立てているかをパパ目線で正直に書きます。
教育費の現実——大学まで私立なら1人1,000万円超も
文部科学省の調査をもとに、教育費の目安を整理します。
| 進路パターン | 目安の総費用 |
|---|---|
| 幼稚園〜大学まで全て公立 | 約760万円 |
| 大学のみ私立（文系・4年） | 約430万円 |
| 大学のみ私立（理系・4年） | 約550万円 |
| 高校〜大学まで私立 | 約800〜1,000万円 |
これに一人暮らしの生活費（仕送り）が加わると、大学4年間だけで1,000万円近くなる家庭も珍しくありません。
うちは私立も視野に入れているので、子ども1人あたり1,000万円を目標に設定しています。2人いるので合計2,000万円。正直、なかなかの金額です。だから早く始めることにしました。
なぜ学資保険ではなくNISAを選んだのか
教育費の準備方法として、よく比較されるのが「学資保険」と「NISA」です。私が学資保険を選ばなかった理由を正直に書きます。
| 学資保険 | NISA（インデックス投資） | |
|---|---|---|
| 返戻率 | 100〜110%程度（元本保証） | 運用次第（リスクあり） |
| インフレ対応 | ×（物価上昇に対応しにくい） | ○（長期で資産が育つ可能性） |
| 途中引き出し | △（解約損が出る場合あり） | ○（いつでも可能） |
| 税制優遇 | △ | ◎（運用益が非課税） |
| 長期運用の期待リターン | 低い | 高い（ただしリスクあり） |
学資保険は「元本保証で安心」という魅力がありますが、返戻率は100〜110%程度。インフレが続く環境では、実質的な価値が目減りするリスクがあります。
一方、NISAで全世界株式インデックスファンドに長期積立すれば、歴史的には年率4〜7%程度の成長が期待できます（保証ではありません）。長期的に見たとき、NISAのほうがメリットが大きいと判断して、学資保険には入っていません。
※ 投資には元本割れのリスクがあります。この記事は特定の金融商品の購入をすすめるものではありません。投資の判断は、ご自身の責任で行ってください。
いつから始めるべきか——「早ければ早いほどいい」が答え
うちは子どもが4歳のときにNISAでの積み立てを始めました。
理由はシンプルで、長期投資は時間が最大の武器だからです。同じ月5万円を積み立てても、開始が5年早いだけで最終的な資産額に大きな差が生まれます。
| 積み立て開始 | 大学入学（18歳）までの期間 | 積立総額（月5万円） |
|---|---|---|
| 0歳から | 18年 | 1,080万円 |
| 4歳から | 14年 | 840万円 |
| 10歳から | 8年 | 480万円 |
積立額だけ見ても差は歴然ですが、さらに運用益が加わることで差はより大きくなります。「もっと早く始めればよかった」と後悔しないためにも、思い立ったときがスタートのタイミングです。
わが家の実際の積み立て方法
現在、NISAのつみたて投資枠を使って月5万円を積み立てています。投資先はeMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）。1本で世界中に分散できる、手数料の低いインデックスファンドです。
給与日の翌日に自動積立されるよう設定しているので、あとは何もしません。「ほったらかし」で毎月積み上がっていきます。
口座は楽天証券を使っています。楽天経済圏と相性が良く、設定もシンプルで使いやすいです。
▶ NISAの口座開設は 楽天証券（公式サイト） から申し込めます。
複利の力——月5万円を14年積み立てたら？
「NISAって本当に増えるの？」という疑問に、シミュレーションで答えます。月5万円を年率5%で積み立てた場合の試算です（利回りは保証ではなく、あくまで参考値です）。
| 積立期間 | 積立総額（元本） | 運用益込みの試算 |
|---|---|---|
| 5年後 | 300万円 | 約340万円 |
| 10年後 | 600万円 | 約775万円 |
| 14年後（大学入学時） | 840万円 | 約1,244万円 |
※ 年率5%で試算。利回りを保証するものではありません。
14年間で積み立てた元本は840万円。それが複利効果で約1,244万円に育つ計算になります。差額の約400万円が「お金がお金を生んだ」部分です。
毎月コツコツ続けることの力、これがNISA積立の本質です。大きな額を一度に用意する必要はありません。少額でも早く始めることが、最も合理的な選択です。
NISAで教育費を準備するときの注意点——引き出しのタイミング
NISAは長期投資に向いていますが、教育費として使う場合は「引き出しのタイミング」だけ気をつける必要があります。
株式市場は短期的に大きく上下します。大学入学直前に暴落が起きると、積み立ててきた資産が一時的に大きく目減りする可能性があります。
対策は、入学の2〜3年前から少しずつ現金化しておくことです。「全額株式のまま大学入学当日を迎える」という状況を避けるだけで、リスクはかなり低減できます。
わが家は子どもが高校生になったら、積み立ての一部を安全資産（現金など）に移していくつもりです。今はまだ長期投資フェーズなので先の話ですが、出口戦略も含めて計画しています。
「FPに相談して」より「まず自分で学ぶ」をすすめる理由
投資の記事では「詳しくはFPにご相談ください」と書かれることが多いです。でも、正直に言います。
日本のFP（ファイナンシャルプランナー）の中には、保険会社や銀行と提携し、保険販売と連動した報酬モデルで動いている方も多いと私は感じています。相談者のために動いているのか、保険を売るために動いているのか、見分けがつきにくいケースがあるのが正直なところです。
だからこそ、私は「まず自分で学ぶこと」をすすめます。基本さえ理解すれば、NISAはそれほど難しくありません。
信頼できる情報源として活用しているもの：
- 金融庁の NISA特設ウェブサイト（nisa.go.jp）——制度の公式情報はここが一番正確
- 楽天証券・SBI証券の公式コラム——実際の操作方法や商品説明がわかりやすい
- インデックス投資に関する書籍——山崎元・水瀬ケンイチ著『ほったらかし投資術』（朝日新書）。インデックス投資の定番書として今も広く読まれています
自分で基本を理解してから投資する。それが、長く続けられる投資の土台だと思っています。
よくある質問
Q. NISAは子ども名義でもできる？
A. 現行制度では、NISAは18歳以上の本人名義での口座開設が必要です。子どもの教育費として積み立てる場合は、親がNISAで積み立て、大学進学時に子どもに渡すという形が一般的です。
Q. 月5万円は多い。少額から始めてもいい？
A. もちろんです。月1万円でも、始めることに意味があります。大事なのは金額より「始めること」と「続けること」。子どもが生まれたタイミングで月1万円から始め、収入が増えたら増額するやり方でも十分です。積立額はいつでも変更できます。
Q. 楽天証券とSBI証券、どちらがいい？
A. どちらも大手で信頼性は同等です。楽天経済圏（楽天市場・楽天カードをよく使う）なら楽天証券、Vポイント経済圏（三井住友カードをよく使う）ならSBI証券が使いやすいです。私は楽天をよく使うので楽天証券にしました。どちらでも大差はありません。
Q. 途中で使えなくなった場合は？
A. NISAはいつでも引き出せます（定期預金と違い、ロックされません）。万が一、教育費以外の急な出費が必要になっても対応できます。また、子どもが奨学金や自分で働いて学費を賄った場合、使わなかった資産はそのまま老後資金として活用できます。無駄になることはありません。
まとめ——教育費の不安は「仕組み」で解決する
教育費の準備で大事なことを3つにまとめます。
- 目標金額を決める（私立も視野なら1人1,000万円が一つの目安）
- 早く始める（時間が最大の味方。今日が一番早い）
- 自動積立で仕組み化する（考えなくていい状態を作る）
「いつかやろう」と思っているうちに、子どもはどんどん大きくなります。積み立てを始めるのに「十分な準備が整った瞬間」は来ません。少額でもいいので、今日から始めることが一番大切です。
NISAの口座開設は無料でできます。楽天証券・SBI証券などのネット証券は手数料が低く、使いやすいです。
▶ NISAの口座開設は 楽天証券（公式サイト） から申し込めます。
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