「子供の教育費って、結局いくら必要なんだろう？」
共働きパパとして、これが家計の最大関心事の一つです。漠然と「1000万円くらい？」と聞いたことはあるけれど、本当にそれで足りるのか、いつから・どうやって準備すればいいのか——情報を整理するのも一苦労です。
我が家は「私学中高・国公立大学」を想定して、子供1人につき1000万円を新NISAで準備中です。月5万円の積立を、固定費削減で浮いた分とボーナスから捻出しています。
この記事は教育費の総覧として、進路別シミュレーション・準備手段の比較・我が家のプランの全体像をまとめます。具体的な月5万円のNISA積立プランや実際の運用詳細は別記事の教育費1000万円NISA積立プランで深掘りしているので、概要を掴んでから詳細に進みたい方は最後にリンクしています。
教育費は子供1人いくら必要？年代別シミュレーション
文部科学省「子供の学習費調査」など公的データをもとに、教育費の目安を整理します。あくまで一般的な目安なので、地域や学校によって幅がある点はご了承ください。
| 進路パターン | 幼稚園〜大学までの総額目安 |
|---|---|
| すべて公立＋国公立大学 | 約800〜1,000万円 |
| 小中公立＋私立高校＋国公立大学 | 約1,000〜1,200万円 |
| 私学中高＋国公立大学（我が家想定） | 約1,200〜1,500万円 |
| すべて私立＋私立大学（文系） | 約2,000〜2,300万円 |
| すべて私立＋私立大学（理系・医歯系除く） | 約2,200〜2,500万円 |
進路によって、子供1人あたり800万円〜2,500万円と大きく差があります。さらに塾代・習い事・受験費用などを加えると、これ以上になるケースも珍しくありません。
「最終的にどの進路を選ぶか」は子供本人の意思次第ですが、親としては「最大値」ではなく「想定する範囲」で準備しておくのが現実的だと思います。
共働き家庭が実際にぶつかる教育費の現実
シミュレーションの数字を見ても、なかなか自分ごとにはなりません。我が家もそうでした。
共働き家庭で教育費の準備を考えるとき、ぶつかる現実は主に3つあります。
- 日々の生活費・住居費・習い事代で精一杯……毎月の支出を払い終えると、貯蓄に回せる金額は意外と少ない
- 子供が複数いると単純に2倍・3倍……我が家は姉妹2人なので、1人1000万円なら世帯で2000万円が必要
- 「いつ必要か」が読めない……私学受験するなら12歳、大学なら18歳、留学するなら…と、ライフプランで必要時期がずれる
つまり、「総額いくら」だけでなく「いつまでに・どう準備するか」までセットで考える必要があります。
教育費を準備する4つの選択肢
教育費の準備手段は、大きく4つあります。それぞれメリット・デメリットを公平にまとめます。
①預貯金
最もシンプルで安全。元本割れリスクなし、いつでも引き出せる流動性が魅力。ただし金利がほぼゼロの今、お金が増えないのが弱点。インフレが進むと実質目減りするリスクもあります。
②学資保険
強制的に積み立てられる仕組み、契約者（親）が万が一のときの保障あり、元本確保型が多い。一方で18年程度の資金拘束、リターンが小さいのがデメリット。
我が家が学資保険を選ばなかった理由はこちらで詳しく書いています。
→ 学資保険とNISAどっち？共働きパパが学資保険に入らずNISA一択を選んだ3つの理由
③新NISA（つみたて投資枠）
運用益が非課税、自動積立で続けやすく、いつでも売却して引き出せる流動性が魅力。一方で元本割れリスクがあるので、長期分散積立を徹底する必要があります。
我が家のメイン手段。詳しくはこちら。
④こどもNISA（2027年開始予定）
子供名義のNISA口座で、子供自身の資産形成ができる新制度。教育費よりは「子供の老後資金」として活用する想定で、我が家も準備中です。
→ こどもNISA｜親から子供への老後の贈り物として積み立てる話
我が家の準備プラン｜私学中高〜国公立大学想定で1000万円
我が家が「子供1人につき1000万円」を目標にした理由を整理します。
想定する進路：私学中高＋国公立大学
私学中高を視野に入れている理由は、地域の公立中の評判と近隣に通える私学中高が複数あるという環境面が大きいです。
「子供が公立中を選びたいと言ったらそれでもいい」というスタンスですが、選択肢として残しておくためには、親が経済的な準備をしておく必要があります。
「いざ受験したいと言われたときに、お金がなくて諦めさせる」という事態だけは避けたい——それが我が家の準備の動機です。
月5万円のNISA積立
具体的な積立額は月5万円（18年で元本1,080万円、年率5%試算で1,700万円前後）。銘柄の選び方・運用の細かい手順・月5万円の捻出方法など、具体的なプランの全貌は別記事で詳しく書いています。
銘柄はeMAXIS Slim 全世界株式（オルカン）一択。長期分散投資を徹底しています。
月5万円の捻出方法：固定費削減＋ボーナス
月5万円を捻出する方法は、主に2つです。
- 固定費削減で浮いた分……通信費・保険・サブスクの見直しで月3万円以上を浮かせて投資に回している
- ボーナスからの一部……毎月の積立で足りない分は、ボーナスから補填する形で運用
「収入を増やす」より先に「支出を減らす」方が即効性があります。固定費の見直しの具体的なやり方はこちら。
NISA貧乏にならない、ペース配分の考え方
教育費の準備は大事ですが、「NISA貧乏」になっては本末転倒だと思っています。
子供が小さいうちに家族で旅行する経験、外食でゆっくり過ごす時間、季節の行事を楽しむこと——これらの「今しかできない消費」も、お金で買える大切な経験です。
将来のために今を削りすぎると、子供との思い出も家族の幸福感も損なわれてしまいます。
我が家のスタンスは、「積立額は固定ではなく、家計の状況や子供の成長に応じて柔軟に調整する」です。
- 大きな出費（家族旅行・体験投資など）がある月はペースを落とす
- 収入が増えた時期はペースを上げる
- 子供が「やりたいこと」に出会ったときは、教育費以外にもお金を使う
計画通りにコツコツ積み立てるのは美徳ですが、「積み立てるために今を犠牲にする」のは違うと思っています。
いつから始めるべき？早く始めるほど効く長期複利
結論は「思い立った今すぐ」です。理由は、長期投資は時間が最大の武器だから。
同じ月5万円を積み立てても、開始時期で最終的な資産額に大きな差が出ます。
| 積立開始 | 18歳までの期間 | 積立総額（月5万円） | 年率5%運用時の試算 |
|---|---|---|---|
| 0歳から | 18年 | 1,080万円 | 約1,750万円 |
| 4歳から | 14年 | 840万円 | 約1,200万円 |
| 10歳から | 8年 | 480万円 | 約590万円 |
※年率5%は過去実績ベースの試算であり、将来を保証するものではありません。元本割れリスクもあります。
「もっと早く始めればよかった」と後悔しないためにも、思い立ったときがスタートのタイミングです。
教育費は家計の話だけでなく、夫婦の価値観の話
シミュレーションをして、選択肢を比較して、積立を始める——ここまでは数字の話です。
でも教育費は、夫婦の価値観をすり合わせる作業でもあります。「どこまでお金をかけるか」「どの段階を優先するか」——夫婦で考え方が違うと、いざというときに揉めます。
実は我が家も、教育費の話し合いで一度大きく揉めたことがあります。「お金が無限にあるわけじゃない」と言った私の一言がきっかけでした。
→ 「お金が無限にあるわけじゃない」——言い方を間違えた｜共働きパパが教育費で妻ともめた話
数字を整理するのと同じくらい、夫婦で価値観をすり合わせる時間を取ることが大切だと痛感しました。
共働き家庭の教育費との向き合い方3つ
最後に、我が家が大切にしている向き合い方3つをまとめます。
- 高すぎる目標を立てない……「私学・大学院・留学まで全部」と最大値で見積もると、家計が回らなくなる。現実的な範囲で目標を立てる
- ペース配分を柔軟に見直す……家計の状況・子供の成長・大きな出費の時期に応じて、積立額を調整する。固定の必要はない
- 夫婦で価値観をすり合わせる時間を取る……数字だけ決めても、夫婦の温度差があれば崩れる。定期的に「これでいいか」を話し合う
まとめ：教育費は「総額」より「準備の仕方」
教育費は子供1人につき800万〜2,500万円と幅がありますが、大事なのは「いくら必要か」より「どう準備するか」です。
我が家のように私学中高〜国公立大学を想定するなら、1000万円を新NISAで18年かけて準備するのが現実的な選択肢になります。
- シミュレーションで「自分の家庭の目標額」を決める
- 4つの選択肢から「自分に合う準備方法」を選ぶ
- 今を犠牲にせず、ペースを柔軟に調整する
- 夫婦で価値観をすり合わせる時間を取る
共働き家庭の教育費準備の参考になれば嬉しいです。
👉 この記事を読み終えたら次は：
具体的なNISA積立プランの詳細は 教育費1000万円をNISAで準備するプラン へ。月5万円の積立を14年続けた我が家のリアルな運用が読めます。
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